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2016.08.30 16:01

무계획의 특징

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아래 글에는 계획의 중요성에 대해 말씀드렸고 구체적으로 내용, 기간 그리고 필요금액을 생각하며 자신의 인생계획을 수립해 보라고 말씀드렷습니다.

쉽지 않을 것입니다. 전문가의 도움이 필요할 것 입니다. 이시간을 진행하면서 차근차근 알려드리도록 하겠습니다.

오늘은 계획이 없는 분들이 과연 얼마나 손해보를 보고 살고 있는 지에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

● 계획없이 사는 사람들의 특징

① 우선 기본적인 저축 자체를 하지 않는다. 저축률이 상당히 낮다.

    물론 소득 자체가 적어서 저축을 못하는 경우는 어쩔 수 없지만 소득이 많아도 소비성향이 강해서 저축을 못하는 경우가 많다.

    이런 분들의 특징 - 주변에 친구가 많다. 잘 사귀어 둬라. 밥을 잘 산다. 하지만 오래 사귀지는 마라. 저축을 못 하니 나중에는 돈이 없다.

    반면에 저축을 많이 하는 사람들은 지금은 친하게 지내지 마라. 절대 밥 안산다. 하지만 나이 들면 모아둔 돈이 많으므로 잘 쓸 것이다.

② 저축해서 만기까지 가 본 경험이 없다.

    이런 사람들이 좋아하는 단어 : 수시출금, 수시환매 가능, 중도인출...

    그러나 이런 기능들이 있으면 편할 것 같지만 결국 만기까지 못 가게 된다. 따라서 재무목표도 이룰 수 없다.

③ 만기까지 가도 만기에 찾는 금액을 재투자하지 못한다.

    만기가 되면 전에 없던 쓸 곳이 꼭 생기므로 소비적인 지출이 많이 발생한다.

    예를 들어 다음달에 적금만기가 되어 2천만원이 돌아온다고 하자.

    어떤 생각이 들까? 쓸 곳이 먼저 보인다.

④ 언제 돈이 필요할 지 모르니까 장기로 투자할 수 없다. 단기로만 한다.

    1년 짜리 적금보다 2년 짜리 적금 중 어느 것이 이자율이 더 높을까?

    단기로만 하면 당연히 수익률이 낮을 수 밖에 없다. 그리고는 항상 불평만 한다. 부익부 빈익빈...

 

● 계획이 없어서 실제 금융상품 선택 할 때 실패하는 사례

    적립식 펀드 VS 변액보험

    둘 다 주식에 투자하는 상품이다. 펀드는 증권회사에서 판매하고 변액은 보험회사에서 판매한다. 그런데 두 상품에는 큰 차이가 있다.

    바로 수수료이다. 적립식펀드는 대부분이 후취수수료, 변액보험은 선취수수료 상품이다.

    무슨 뜻일까?

    후취수수료는 쌓여있는 금액의 일정 비율을 평생 띠는 것이고,

    선취수수료는 초기에는 많이 띠지만 일정기간이 지나면 수수료가 줄거나 없어지는 것이다. 어떤 게 좋을까?

    잘 이해가 안 간다면 쉽게 예를 들어보자.

    예를 들어 회사를 그만두고 통닭 프랜차이즈를 한다고 해 보자. 통닭집을 차리려면 초기에 많은 비용이 든다.

    인테리어, 간판, 통닭굽는 기계값 등...

    그런데 A라는 프랜차이즈는 이 비용을 모두 본사에서 지원해 준다. 하지만 가맹점주는 매출액의 일정비율을 평생 본사로 송금해야 한다.

    이것이 바로 후취수수료 구조이다.

    반면 B라는 프랜차이즈는 일절 비용지원이 없다. 모두 가맹점주가 부담해야한다. 초기 부담이 만만치 않을 것이다.

    하지만 일정기간이 지나면 프랜차이즈 본사로부터 독립해서 자신의 사업을 할 수 있다. 이것이 선취수수료 구조이다.

    어떤 게 좋을까? 딱 보기에는 후자가 좋아보이지만 일장 일단이 있다.

    만약 통닭집을 오래 하지 않고 2~3년만 할 것이라면 굳이 초기 비용 다 부담해 가면서 할 필요가 없다. 따라서 선취수수료를 하면 안된다.

    반면에 5년에서 10년이상 오래 하면서 장기적으로 내 사업을 할 계획이 있다면 오히려 초기에 비용을 끝내 버리는 선취가 휠씬 낫다.

    이런 경우 후취수수료를 선택하면 나중에는 오히려 배보다 배꼽이 더커지게 된다.

    결국 내가 단기로 투자할 것인지, 장기로 할 것인지 즉, 어떤 계획을 가지고 있느냐에 따라서 상품의 선택이 극명하게 달라지게 된다.

    그런데 고객상담을 하다보면 대부분이 본인의 계획에 의해서 상품이 구성되기 보다는

    누구를 자주 만나느냐에 따라 달라지는 것을 쉽게 볼 수 있다. 

    증권회사를 자주 가시는 분은 적립식 펀드만 하고 있고 보험회사 직원을 자주 만나시는 분은 변액보험으로만 구성되어 있게 된다.

    그리고는 나중에 수수료가 너무 많아진다거나, 해약해서 손해봤다는 등의 불만을 이야기 하신다.

    상품은 둘 다 좋은 상품이다. 다만 나의 계획과 맞지 않는 상품을 선택했기 때문에 실패한 것이다.

    결국 계획이 제일 중요하다. 계획에 따라서 투자가 진행되어야지 그렇지 못하면 결국 손해보는 투자를 할 수 밖에 없다.

 


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